Podizanje kredita jedan je od većih koraka u financijskom životu mladih i istovremeno zvuči jako uzbudljivo. Možeš kupiti dugo željeni automobil ili prvu nekretninu, a da ne skupljaš novac za to cijeli svoj život. S takvim razmišljanjem mnogi mladi dolaze u banke. Ne postavljaju pametna pitanja te na kraju potpišu ugovor i kada dođe prva mjesečna rata kredita shvate kako su upali u zamku skrivenih troškova.
S toga vam u nastavku donosimo pitanja i odgovore koje biste trebali znati kako bi u moru ponuda izabrali upravo onu pravu za vas.
Za lagano zagrijavanje, znaš li što je efektivna kamatna stopa ili razliku između fiksne i promjenjive stope?
Ukoliko je odgovor negativan, ne brini, sada ćemo to objasniti.
Efektivna kamatna stopa (EKS) predstavlja stvarnu cijenu kredita pojedine banke koja uključuje i ostale troškove kredita poput naknada i ostalih izravnih troškova. Kada obiđemo banke i dobijemo njihove različite ponude, uspoređivanjem ove kamatne stope dobijemo uvid u to koja banka daje niže troškove financiranja. Sukladno tome odabiremo onu koja odgovara našim mogućnostima.
Na visinu EKS-a utječe visina nominalne (redovne) kamatne stope (NKS) te visina različitih naknada koje je klijent dužan platiti banci u procesu odobravanja kredita, kao i visina eventualno potrebnih instrumenata koji služe za osiguranje kredita. Upravo zbog navedenoga, prije podizanja kredita, prilikom usporedbe uvijek gledaj EKS jer je to jedini pravi “mjerni instrument” koliko ćeš platiti banci. Moguće je i da kredit s nižom nominalnom kamatom ima viši EKS i zapravo bude skuplji upravo zbog skrivenih troškova.
Idemo dalje, fiksna ili promjenjiva kamatna stopa?
Fiksne kamatne stope ne mijenjaju se tijekom ugovornog odnosa i u pravilu su sigurnije. Sigurnije su i od promjenjivih kamatnih stopa koje su kako i sam naziv kaže, sklone promjenama tijekom otplatnog razdoblja te mogu pasti ili se naglo povećati.
Koju odabrati? Ukoliko planirate kredit otplatiti brzo, recimo kroz 2-3 godine, tada je povoljnija promjenjiva kamatna stopa, no ako planiraš podizanje kredita s dugoročnom otplatom (5 i više godina) , sigurnija je opcija fiksna kamatna stopa.
Postoje li skriveni troškovi i obveze osiguranja?
Iako banke često ističu samo ono što zvuči najprivlačnije, trebate biti svjesni da se iza toga kriju skriveni troškovi.
Najčešći skriveni troškovi dijele se na naknadu za obradu kredita, trošak osiguranja uz kredit, procjena nekretnine, troškovi javnog bilježnika te naknada za prijevremenu otplatu kredita.
Zato prije podizanja kredita od banke uvijek traži da ti ispiše ukupan iznos koji ćeš platiti uključujući sve naknade i troškove izvan EKS-a.
Što s osiguranjem? Iako je obavezni dio za odobravanje kredita, ne mora biti ugovoreno kod iste banke. Osiguranja su vrlo korisna, a dijele se na životna osiguranja, osiguranja imovine, osiguranje otplate kredita i kasko osiguranje. Ovdje je važno znati da iako ga banka uvjetuje, često možeš pronaći istu policu kod druge osiguravajuće kuće za manje novca, a banka je mora prihvatiti ako ispunjava uvjete.
Aktualni studentski i potrošački krediti za mlade
Danas su banke iznimno prilagodljive mladima te pružaju razne pogodnosti, od studentskih namjenskih kredita za obrazovanje do onih klasičnih potrošačkih kredita.
Namjenski studentski krediti posebice program Educa PBZ banke, namijenjeni su za plaćanje školarine privatne srednje škole ili studija (dodiplomskog, diplomskog, poslijediplomskog ili specijalističkog), kao i za troškove studiranja u zemlji i inozemstvu. Prednosti ove vrste kredita su fleksibilna otplata i korisni studentski uvjeti bez dodatnih troškova. Također nude i studentski paket i Visa Student karticu koja donosi praktične pogodnosti za svakodnevno korištenje.
Osim namjenskih kredita, možeš potražiti i nenamjenski potrošački kredit koji možeš iskoristiti za različite svrhe. Kod ovog kredita nude fiksnu kamatnu stopu i jasno priloženu EKS, uklonjena je naknada za obradu zahtjeva te uključuje opciju preskoka rate (počeka) i fleksibilni odabir datuma prilikom mjesečne otplate.
Iako je podizanje kredita predstavljeno kao stresno i važno životno razdoblje, ono uz pažljivo planiranje, prave informacije i ispravan odabir može biti „mačji kašalj“. Vrlo je važno razumjeti se u ono što tražiš i odabrati pravu opciju za sebe. Zato se ne ustručavaj i postavljaj sva pitanja za koja nisi siguran u odgovor ili ti samo treba potvrda za ono što već znaš jer na taj način tvoj kreditni put biti će lakši i sigurniji.